У 2025 році українському малому і середньому бізнесу все ще доводиться працювати в умовах невизначеності – війна, волатильність, нестабільні поставки. Проте компанії розвиваються, масштабуються, і ключовим фактором цього зростання залишається доступ до кредитування.
Для когось це можливість купити обладнання, для когось – поповнити оборотні кошти, а хтось хоче відкрити новий цех. Але при цьому умови у різних банків – різні. Хто видає кредити під найадекватніші ставки, як оформити кредит ФОПу, і коли вигідніше брати держпрограму – все це детально розбирається нижче.
Державна підтримка: дешеві кредити з 5-7-9
Програма «Доступні кредити 5-7-9%» залишається головним способом отримати кредит на бізнес із низькою процентною ставкою. Її умови оновлюються, але у 2025 році можна оформити позику до 60 млн грн під 5-9 % річних – залежно від мети. На купівлю обладнання ставка нижча, на оборотку – трохи вища.
За інформацією Minfin, тільки за перші п’ять місяців 2025 року українські підприємці отримали за цією програмою понад 11 млрд грн. Банки охоче беруть участь – ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Кредобанк, Райффайзен Банк.
Важливо розуміти: для участі потрібна реєстрація бізнесу в Україні, прозора податкова історія та цільове використання коштів. Гроші не видаються «на все підряд» – тільки на конкретні потреби, з підтвердженням.
Що пропонують банки: реальні ставки та підводні камені
Якщо держпрограма з якихось причин не підходить, бізнес може взяти комерційний кредит. Тут усе трохи складніше: ставки вищі, умови жорсткіші, але зате більше свободи. Наприклад, можна отримати гроші навіть без чіткої мети – просто на покриття касових розривів.
Ставки, як правило, коливаються від 17 до 30 % річних. У деяких банках можна знайти пропозиції нижчі, особливо якщо клієнт уже давно обслуговується в цьому банку. За даними Banki.ua, кредити для бізнесу в гривні в середньому видаються під 18-22 %, якщо є застава. Без застави – від 30 % і вище.
Наприклад, ПУМБ у 2025 році пропонує програму «всеБІЗНЕС» – до 750 000 грн на строк до трьох років. Формально відсоткова ставка – від 1,6 % на місяць, але з урахуванням комісії 7500 грн та інших витрат, ефективна ставка може бути вищою за 40 %. Такий кредит підходить для ФОПів, яким не вистачає оборотки або потрібен швидкий старт.
ПриватБанк пропонує кредитні лінії до 10 млн грн під заставу нерухомості або рухомого майна. Ставки – від 19 % при підключенні до програми 5-7-9. Також доступний експрес-кредит, але сума – не більше 1 млн грн, а відсотки сягають 30 %.
Ощадбанк активно розвиває напрямок кредитів для аграріїв – це вже 18,5-21 % річних, за наявності товарної або майнової застави. Укргазбанк підтримує зелені проєкти – енергоефективні технології, сонячні панелі тощо.

Що важливо врахувати при оформленні кредиту
Ключова помилка підприємців – прагнення взяти кредит «дешевше» без урахування всіх супутніх витрат. Іноді ставка в 19 % виявляється вигіднішою за 9 % за держпрограмою, якщо в першому випадку не потрібно чекати, а в другому – обов’язкові підтвердження, аудит, додаткові комісії.
Також важливо враховувати:
- Наявність застави. Банки охочіше видають кошти під майно.
- Платіжна дисципліна. Прострочення за старими позиками – шлях до відмови.
- Термін ведення бізнесу. Новачкам важче – але не неможливо.
- Частка власної участі. Що вища, то більше шансів отримати схвалення.
- Наявність оборотів за рахунком. Особливо, якщо кредит береться в тому ж банку, де відкрито розрахунковий рахунок.
У 2025 році також став популярним формат «овердрафту» – кредитної лінії під розрахунковий рахунок. Зручно, коли потрібне короткострокове покриття мінуса, але відсотки за такою позикою зазвичай вищі – від 30 до 60 % річних.
Кредит на ФОП: кому реально дають без застави
Фізичні особи-підприємці часто стикаються з відмовами: нібито немає застави, обороти малі, звітності недостатньо. Але 2025 року багато банків адаптувалися під цю категорію клієнтів.
У топі – ПУМБ, ПриватБанк, IdeaBank, Ощад і Альфа-Банк. Вони розробили спрощені анкети, дають невеликі кредити (до 1 млн грн) без застави і на строк до 36 місяців.
Наприклад, у ПриватБанку можна подати заявку онлайн, отримати схвалення за результатами аналізу оборотів на рахунку, а гроші надходять протягом кількох днів.
Ставка – від 19 %, але з можливістю зниження за участю в програмі «5-7-9%». Мінус – фіксована комісія за видачу (зазвичай 1-3 % від суми) і обов’язкова страховка.
Чи вигідно брати кредит у 2025 році?
Якщо говорити чесно, то так – вигідно, але тільки за умови правильного розрахунку. Не варто брати кредит «про всяк випадок». Але якщо є чіткий бізнес-план, зрозуміла модель повернення, і прибуток перекриває відсотки – це потужний інструмент.
Наприклад, підприємець із Черкас узяв кредит за 5-7-9 на 1,5 млн грн, закупив сушильне обладнання для переробки овочів. Через 6 місяців він уже відбив 60 % тіла кредиту і продовжує розширення. Без доступу до позикових грошей таке зростання було б неможливим.
Джерела
- Minfin — «Підприємцям бачили понад 11 мільярдів за програмою 5‑7‑9 %» (06.06.2025)
https://minfin.com.ua/2025/06/06/116394283/ - Banki.ua – «Комерційні кредити для бізнесу: хто дає і під які ставки?» (15.05.2025)
https://banki.ua/news/2025/05/15/komertsiyni‑kredyty - Finance.ua – «Кредити для ФОП: умови у 2025 році» (30.05.2025
)