В 2025 году украинскому малому и среднему бизнесу всё ещё приходится работать в условиях неопределённости — война, волатильность, нестабильные поставки. Тем не менее, компании развиваются, масштабируются, и ключевым фактором этого роста остаётся доступ к кредитованию.
Для кого-то это возможность купить оборудование, для кого-то — пополнить оборотные средства, а кто-то хочет открыть новый цех. Но при этом условия у разных банков — разные. Кто выдаёт кредиты под самые адекватные ставки, как оформить кредит ФОПу, и когда выгоднее брать госпрограмму — всё это подробно разбирается ниже.
Государственная поддержка: дешёвые кредиты по 5-7-9
Программа «Доступные кредиты 5-7-9%» остаётся главным способом получить кредит на бизнес с низкой процентной ставкой. Её условия обновляются, но в 2025 году можно оформить ссуду до 60 млн грн под 5–9 % годовых — в зависимости от цели. На покупку оборудования ставка ниже, на оборотку — чуть выше.
По информации Minfin, только за первые пять месяцев 2025 года украинские предприниматели получили по этой программе более 11 млрд грн. Банки охотно участвуют — ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Кредобанк, Райффайзен Банк.
Важно понимать: для участия нужна регистрация бизнеса в Украине, прозрачная налоговая история и целевое использование средств. Деньги не выдаются «на всё подряд» — только на конкретные нужды, с подтверждением.
Что предлагают банки: реальные ставки и подводные камни
Если госпрограмма по каким-то причинам не подходит, бизнес может взять коммерческий кредит. Здесь всё немного сложнее: ставки выше, условия жёстче, но зато больше свободы. Например, можно получить деньги даже без чёткой цели — просто на покрытие кассовых разрывов.
Ставки, как правило, колеблются от 17 до 30 % годовых. В некоторых банках можно найти предложения ниже, особенно если клиент уже давно обслуживается в этом банке. По данным Banki.ua, кредиты для бизнеса в гривне в среднем выдаются под 18–22 %, если есть залог. Без залога — от 30 % и выше.
Например, ПУМБ в 2025 году предлагает программу «всеБІЗНЕС» — до 750 000 грн на срок до трёх лет. Формально процентная ставка — от 1,6 % в месяц, но с учётом комиссии 7500 грн и других расходов, эффективная ставка может быть выше 40 %. Такой кредит подходит для ФОПов, которым не хватает оборотки или нужен быстрый старт.
ПриватБанк предлагает кредитные линии до 10 млн грн под залог недвижимости или движимого имущества. Ставки — от 19 % при подключении к программе 5-7-9. Также доступен экспресс-кредит, но сумма — не более 1 млн грн, а проценты достигают 30 %.
Ощадбанк активно развивает направление кредитов для аграриев — это уже 18,5–21 % годовых, при наличии товарного или имущественного залога. Укргазбанк поддерживает зелёные проекты — энергоэффективные технологии, солнечные панели и пр.
Что важно учесть при оформлении кредита
Ключевая ошибка предпринимателей — стремление взять кредит «дешевле» без учёта всех сопутствующих расходов. Иногда ставка в 19 % оказывается выгоднее 9 % по госпрограмме, если в первом случае не нужно ждать, а во втором — обязательные подтверждения, аудит, дополнительные комиссии.
Также важно учитывать:
- Наличие залога. Банки охотнее выдают средства под имущество.
- Платёжная дисциплина. Просрочка по старым займам — путь к отказу.
- Срок ведения бизнеса. Новичкам тяжелее — но не невозможно.
- Доля собственного участия. Чем выше, тем больше шансов получить одобрение.
- Наличие оборотов по счёту. Особенно, если кредит берётся в том же банке, где открыт расчётный счёт.
В 2025 году также стал популярен формат «овердрафта» — кредитной линии под расчётный счёт. Удобно, когда нужно краткосрочное покрытие минуса, но проценты по такому займу, как правило, выше — от 30 до 60 % годовых.
Кредит на ФОП: кому реально дают без залога
Физические лица-предприниматели часто сталкиваются с отказами: якобы нет залога, обороты малые, отчётности недостаточно. Но в 2025 году многие банки адаптировались под эту категорию клиентов.
В топе — ПУМБ, ПриватБанк, IdeaBank, Ощад и Альфа-Банк. Они разработали упрощённые анкеты, дают небольшие кредиты (до 1 млн грн) без залога и на срок до 36 месяцев.
Например, в ПриватБанке можно подать заявку онлайн, получить предодобрение по результатам анализа оборотов на счёте, а деньги поступают в течение нескольких дней.
Ставка — от 19 %, но с возможностью снижения при участии в программе «5-7-9%». Минус — фиксированная комиссия за выдачу (обычно 1–3 % от суммы) и обязательная страховка.
Выгодно ли брать кредит в 2025 году?
Если говорить честно, то да — выгодно, но только при правильном расчёте. Не стоит брать кредит «на всякий случай». Но если есть чёткий бизнес-план, понятная модель возврата, и прибыль перекрывает проценты — это мощный инструмент.
Например, предприниматель из Черкасс взял кредит по 5-7-9 на 1,5 млн грн, закупил сушильное оборудование для переработки овощей. Через 6 месяцев он уже отбил 60 % тела кредита и продолжает расширение. Без доступа к заёмным деньгам такой рост был бы невозможен.
Источники
- Minfin — «Підприємцям видали понад 11 мільярдів за програмою 5‑7‑9 %» (06.06.2025)
https://minfin.com.ua/2025/06/06/116394283/ - Banki.ua — «Комерційні кредити для бізнесу: хто дає і під які ставки?» (15.05.2025)
https://banki.ua/news/2025/05/15/komertsiyni‑kredyty - Finance.ua — «Кредити для ФОП: умови у 2025 році» (30.05.2025)
https://finance.ua/2025/05/30/fop‑loans‑2025