Финансовые услуги стали неотъемлемой частью современной жизни. С помощью кредита можно решить срочные бытовые вопросы, запустить бизнес или получить образование. Однако неправильное обращение с кредитными обязательствами может привести к так называемой долговой яме. Так называют состояние, при котором заемщик не в состоянии выполнять свои обязательства перед МФО Украина или банком. Избежать подобного сценария можно, если следовать ряду профессиональных рекомендаций и понимать юридические аспекты кредитования в Украине.
Что такое долговая яма и как в нее не попасть
Долговая яма — это ситуация, когда человек вынужден брать новый кредит для погашения предыдущего. В результате этого формируется «снежный ком» долгов, который со временем становится непосильным. Основные причины ее возникновения:
- необоснованное заимствование;
- отсутствие финансовой дисциплины;
- низкий уровень финансовой грамотности;
- игнорирование условий кредитного договора.
Чтобы не попасть в финансовую ловушку, необходимо изначально подходить к кредитованию как к серьезному финансовому инструменту, а не легкому способу получить деньги.
Правила ответственного заимствования
Формирование здорового кредитного поведения — ключ к финансовой устойчивости. Перед тем как подписывать договор, необходимо пройти несколько логичных шагов, каждый из которых минимизирует риск.
Вот базовые правила ответственного заимствования:
- оценивайте необходимость кредита и избегайте кредитов на спонтанные покупки или вещи, которые не приносят ценности в долгосрочной перспективе;
- изучайте условия договора, в т.ч. информацию о процентной ставке, графике выплат, комиссиях, штрафах за просрочку, возможности досрочного погашения;
- выбирайте проверенного кредитора, в т.ч. проверяйте наличие лицензии у финансового учреждения через реестр НБУ;
- не берите несколько кредитов одновременно, ведь каждый новый заем повышает долговую нагрузку и усложняет управление обязательствами.
Как правильно рассчитывать свою платежеспособность
Один из самых частых промахов — переоценка собственных финансовых возможностей. Даже если на первый взгляд сумма ежемесячного платежа кажется посильной, нужно учитывать и другие расходы, включая форс-мажоры.
Финансовые консультанты и НБУ рекомендуют придерживаться правила «30/70»: не более 30% от ежемесячного дохода должно идти на погашение всех долговых обязательств. Это должно оставлять достаточно средств на жилье, еду, транспорт, медицину и непредвиденные расходы.
Перед оформлением кредита стоит составить личный или семейный бюджет и просчитать:
- общий доход семьи (после вычета налогов);
- обязательные ежемесячные траты;
- свободный остаток, из которого будет осуществляться оплата кредита.
Если после расчетов остается менее 15–20% резервной суммы — брать кредит не стоит, даже если банк его одобряет. Финансовая подушка — основа стабильности.
Важность выбора кредита с учетом бюджета
Не каждый предложенный кредит — это выгодное предложение. Часто высокая ставка маскируется под заманчивыми условиями: «0%», «без переплат», «на первый месяц бесплатно». В реальности может быть масса скрытых комиссий, условий пересмотра процентной ставки, платы за обслуживание счета или страховку.
Перед подписанием договора убедитесь:
- указана ли годовая процентная ставка (APR), а не только месячная;
- нет ли обязательных платных услуг, без которых договор невозможен;
- есть ли четкий график погашения с указанием тела кредита и процентов;
- присутствует ли возможность досрочного погашения без штрафов, как это предусмотрено украинским законодательством (ст. 11 Закона Украины «О потребительском кредитовании»).
Кредит должен вписываться в ваш бюджет без ущерба качеству жизни. Если для этого нужно сократить расходы или увеличить доход — эти меры лучше принять заранее.
Как действовать, если не хватает денег для погашения кредита
Даже при максимально осторожном подходе не исключены кризисные ситуации. Главное — не скрываться от банка и не замалчивать проблему. Что можно сделать:
- связаться с кредитором, чтобы объяснить ситуацию, попросить о реструктуризации долга или отсрочке платежа (такой подход часто практикуется);
- оформить кредитные каникулы — многие банки идут навстречу при наличии подтверждающих документов (медицинские справки, увольнение, мобилизация);
- переоформить долг, например, оформить долгосрочный кредит для погашения микрозаймов с более низкой ставкой;
- обратиться к юристу (рекомендовано в случае угроз, неправомерных действий коллекторов или сомнительных условий договора).
Важно помнить, что в Украине действует порядок регулирования задолженности и существует запрет на психологическое давление со стороны кредиторов и коллекторов (согласно положениям Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»).
Обратите внимание: этот материал носит исключительно ознакомительный характер и не является финансовым или юридическим советом. Текст не включает рекламу кредитных продуктов или конкретных финансовых учреждений.