Несколько лет назад рынок микрозаймов напоминал дикий запад. Сегодня у него есть шериф — Национальный банк.
Правила для МФО и коллекторов изменялись постепенно. Для заемщика это означает одно: у него появились права, на которые можно ссылаться. Разберем, что именно изменилось и чего новые правила пока не решили.
Как надзор за МФО перешел к НБУ
Ранее за финансовыми компаниями следила Нацкомфинуслуг.
В сентябре 2019 года парламент принял так называемый закон о «сплите». Он распределил полномочия бывшей Нацкомфинуслуг между двумя регуляторами. С 1 июля 2020 года Национальный банк начал регулировать страховщиков, лизинговые и финансовые компании, кредитные союзы, ломбарды и бюро кредитных историй. К финансовым компаниям относятся и МФО.
Для рынка это стало серьезным фильтром. НБУ проверяет владельцев, отчетность и соблюдение прав потребителей. Перечень лицензированных учреждений открыт на сайте Национального банка.
Новые ограничения для МФО
Наиболее заметное изменение — лимит на ставку.
В ноябре 2023 года Верховная Рада приняла закон № 3498-IX. Он ограничил дневную процентную ставку по потребительскому кредиту до 1% в день. Лимит вводили постепенно: сначала действовало ограничение 2,5% в день, затем 1,5%, и только после этого — 1%.
Тот же закон ввел и другие правила:
- обязательная оценка кредитоспособности перед выдачей займа;
- передача информации о каждом потребительском кредите как минимум в одно бюро кредитных историй;
- запрет автоматически продлевать договор без согласия потребителя;
- запрет требовать платежи, не предусмотренные договором.
Действуют и старые предостережения Закона «О потребительском кредитовании»: общая сумма неустойки не может превышать половину полученной суммы кредита.
Кто и как контролирует коллекторов
Коллекторы долго работали в серой зоне. В июле 2021 года вступил в силу закон, который урегулировал их деятельность.
Теперь коллекторская компания должна быть включена в реестр, который ведет НБУ. Закон установил и правила взаимодействия с должником: контакт только в рабочие дни с 9:00 до 20:00, не более двух взаимодействий в день, запрет угроз и унижений. Родным, коллегам и знакомым должника звонить можно только с их согласия. Каждую беседу коллектор должен записывать, а записи — хранить три года.
За нарушения НБУ может применить к компании меры воздействия, в том числе штраф или исключение из реестра.
Проблемы, которые до сих пор не решены
Правила есть. Но выполняются они не всегда.
До сих пор случаются звонки вне разрешенного времени и давление на родственников. Часть «коллекторов» вообще не входит в реестр: это мошенники, которые выдают себя за сотрудников МФО. Отдельная проблема — займы, оформленные на чужие документы. Доказать, что договор подписывали не вы, бывает непросто.
Наконец, закон не действует сам по себе. Чтобы защитить свои права, заемщик должен знать их и фиксировать нарушения: записи звонков, скриншоты, письма. Без доказательств жалоба в НБУ мало что изменит.
Где заемщики обмениваются опытом
Закон объясняет правила, а опыт показывает, как они работают на практике.
Заемщики обсуждают звонки коллекторов, жалобы в НБУ и суды на тематических площадках. Одна из них — форум https://consultant.kiev.ua/uk/forum-borzhnikiv/, где на вопросы должников отвечают юристы.
Вывод
За несколько лет НБУ существенно изменил рынок микрозаймов: взял на себя надзор за МФО, ограничил дневную ставку до 1% и взял под контроль коллекторов. Заемщик теперь имеет реальные инструменты защиты. Но они работают только тогда, когда человек знает свои права, проверяет компании в реестрах НБУ и фиксирует каждое нарушение.
